Berufsunfähigkeits-Versicherung

Ihre Arbeitskraft ist Ihre wichtigste Existenzbasis. Doch was, wenn Sie wegen Krankheit oder Unfall Ihren Beruf nicht mehr ausüben können? Mit einer hochwertigen Berufsunfähigkeitsversicherung sichern Sie sich vor den finanziellen Folgen ab – und erhalten eine verlässliche monatliche Rente.
Als Ihr Versicherungsmakler begleite ich Sie bei der Auswahl, damit im Ernstfall auch wirklich gezahlt wird.

Die Berufsunfähigkeitsversicherung (BU) zahlt eine vorher vereinbarte monatliche Rente, wenn Sie aufgrund von Krankheit, Unfall oder Kräfteverfall Ihren zuletzt ausgeübten Beruf nicht mehr oder nicht mehr vollständig ausüben können.
Sie ersetzt damit wichtige Einkünfte und schützt Ihre finanzielle Existenz – anders als die gesetzliche Erwerbsminderungsrente, die oft nicht ausreicht.

Eine Berufsunfähigkeit kann jeden treffen – durch Unfall oder Krankheit. Wenn die Arbeitskraft wegfällt, bleiben dennoch laufende Kosten: Lebenshaltung, Miete, Kreditraten, Altersvorsorge. Die staatliche Absicherung reicht dabei meist nicht aus. Mit der richtigen BU sichern Sie Ihren Lebensstandard, Ihre Familie und Ihre Zukunft.
Besonderen Bedarf haben diese Personen:

• Arbeitnehmer, deren Einkommen direkt von ihrer beruflichen Tätigkeit abhängt.
• Selbständige und Freiberufler, die oft keine umfassende Absicherung durch die gesetzliche Sozialversicherung haben.
• Berufseinsteiger: Je früher der Abschluss, desto günstiger die Beiträge und besser die Gesundheitsvoraussetzungen.
• Menschen mit finanziellen Verpflichtungen (z. B. Kredit, Hypothek, Familie), die im Fall einer Arbeitskraft-Verlustes abgesichert sein sollten.

Je jünger und gesünder Sie beim Abschluss sind, desto günstiger sind die Beiträge und desto besser die Bedingungen. Viele Verträge lassen sich bereits ab Ausbildungsbeginn oder Berufsstart abschließen. Selbst Schüler, die noch gar keinen Beruf vorweisen können, sind versicherbar.
Doch auch später noch kann der Schutz sinnvoll sein. Wichtig ist, dass die Vertragsbedingungen geprüft werden – insbesondere, wie die Berufsunfähigkeit definiert ist, ob Verweisungsmöglichkeit besteht, etc.

Die Beiträge variieren natürlich stark und sind abhängig von

• Ihrem Alter beim Abschluss
• Ihrem Beruf (risikoreich oder risikoarm, körperliche Tätigkeit oder Bürotätigkeit)
• Ihrem Gesundheitszustand
• Der gewünschten Höhe der BU-Rente
• Der Vertragsdauer und ggf. der Dynamik (Erhöhung der Rente im Laufe der Zeit)
• Der gewünschten Rente: als grobe Orientierung, Verbraucherorganisationen empfehlen, ca. 70-80 % des letzten Netto­einkommens als BU-Rente zu vereinbaren.

• Damit der Schutz im Ernstfall auch funktioniert, sollten neben dem Beitrag vor allem die Vertragsbedingungen stimmen, etwa:
• Verzicht auf „abstrakte Verweisung“: Der Versicherer darf Sie nicht auf andere Tätigkeiten verweisen, die Sie theoretisch könnten.
• Verzicht auf eine überzogene Mitwirkungs- oder Kooperationspflicht.
• Nach­versicherungs­garantie: Anpassung der Rente bei Heirat, Kindern, Gehaltserhöhung etc.
• Verkürzter Prognose­zeitraum oder Leistungsbeginn: z. B. wenn bereits bei vier- bis sechsmonatiger Arbeitsunfähigkeit gezahlt wird.
• Allgemein: Eine transparent formulierte Definition, wann der Status „berufsunfähig“ eintritt.